Από την 1η Ιουνίου 2025, χιλιάδες ελληνικές επιχειρήσεις υποχρεούνται να ασφαλίσουν την περιουσία τους έναντι φυσικών καταστροφών. Ο Νόμος για υποχρεωτική ασφάλιση επιχειρήσεων από φυσικές καταστροφές αφορά συγκεκριμένες επιχειρήσεις και συνοδεύεται από σημαντικές κυρώσεις σε περίπτωση μη συμμόρφωσης.
Η νέα αυτή υποχρέωση αναμένεται να αυξήσει τη ζήτηση για ασφαλιστικές καλύψεις περιουσίας, αναδεικνύοντας ακόμη περισσότερο τη σημασία της σωστής αξιολόγησης των επιχειρηματικών κινδύνων και της κατάλληλης ασφαλιστικής προστασίας.Αφιερώστε μόλις 5 λεπτά για να ενημερωθείτε για το τι προβλέπει ο νέος νόμος αλλά και πώς μπορείτε να προστατεύσετε την επιχείρησή σας με τον βέλτιστο τρόπο!
Οδηγός Περιεχομένου
Τι προβλέπει ο Νόμος 5116/2024 για την Υποχρεωτική Ασφάλιση Επιχειρήσεων
Ποιες επιχειρήσεις αφορά
Ο νόμος για την υποχρεωτική ασφάλιση επιχειρήσεων αφορά επιχειρήσεις με ετήσιο κύκλο εργασιών του προηγούμενου φορολογικού έτους άνω των 500.000 ευρώ.
Τι πρέπει να ασφαλιστεί
Η ασφάλιση περιουσίας (ενεργητικού) καλύπτει κατ’ ελάχιστον τον κίνδυνο από υλικές ζημιές που προκαλούνται από κινδύνους:
1) στις ιδιόκτητες κτηριακές εγκαταστάσεις
2) σε λοιπά στοιχεία ενεργητικού της Επιχείρησης όπως:
- τον εξοπλισμό
- τις πρώτες ύλες
- τα εμπορεύματα
- τα φορτηγά αυτοκίνητα και αυτοκίνητα επαγγελματικής χρήσης
- τα μέσα παραγωγής
- τα αποθηκευμένα προϊόντα
και για ποσοστό τουλάχιστον εβδομήντα τοις εκατό (70%) της αξίας του συνόλου τους.
Το ποσοστό του 70% αποτελεί την ελάχιστη απαίτηση του νόμου για την υποχρεωτική ασφάλιση επιχειρήσεων και όχι απαραίτητα το επίπεδο προστασίας που χρειάζεται κάθε επιχείρηση. Τα ασφαλισμένα κεφάλαια πρέπει να καθορίζονται μετά από σωστή εκτίμηση της πραγματικής αξίας της περιουσίας και των κινδύνων που αντιμετωπίζει η επιχείρηση.
Ποιες είναι οι κυρώσεις
- Διοικητικό πρόστιμο 10.000€
- Εάν η επιχείρηση συνεχίσει να παραμένει ανασφάλιστη, το πρόστιμο επιβάλλεται στο διπλάσιο του αρχικού επιβληθέντος, εφόσον μέσα σε 30 ημέρες δεν έχει συμμορφωθεί με την υποχρέωση της ασφάλισης.
- Εξαίρεση από την κρατική αρωγή για υλικές ζημιές στα περιουσιακά στοιχεία της παρ. 2 του νόμου από την επέλευση των κινδύνων της παρ. 1, συμπεριλαμβανομένης της στεγαστικής συνδρομής.
Η νέα νομοθεσία για την υποχρεωτική ασφάλιση επιχειρήσεων προβλέπει επίσης υποχρεωτική ασφάλιση των οχημάτων έναντι συγκεκριμένων φυσικών καταστροφών.
Τι ισχύει για την υποχρεωτική ασφάλιση των οχημάτων
Ο κύριος ή κάτοχος αυτοκινήτου οχήματος κατά την έννοια της περ. α) του άρθρου 1 του π.δ. 237/1986 (Α’ 110), με τόπο συνήθους στάθμευσης στην Ελλάδα, πέραν των υποχρεώσεων ασφάλισης κατά το ανωτέρω προεδρικό διάταγμα, υποχρεούται να καλύπτει με ασφάλιση το όχημά του και έναντι των κινδύνων από δασική πυρκαγιά και από πλημμύρα, με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία του οχήματος. Η υποχρέωση ασφάλισης υφίσταται διαρκώς από τη χορήγηση της αδείας και των πινακίδων κυκλοφορίας, χωρίς να εξαρτάται από την κίνηση ή λειτουργία του οχήματος.
Τι πρέπει να προσέξετε πριν υπογράψετε ασφαλιστήριο
Εάν η κάλυψη του 70% επαρκεί για την πραγματική προστασία της Επιχείρησής σας.
Παράδειγμα εφαρμογής
Επιχείρηση με περιουσία αξίας 1.000.000€ ασφαλίστηκε για 700.000€ ώστε να καλύψει την ελάχιστη απαίτηση του νόμου. Μετά από μερική ζημιά 200.000€, ενδέχεται να εφαρμοστεί ο αναλογικός κανόνας υπασφάλισης, ανάλογα με τους όρους του ασφαλιστηρίου, με αποτέλεσμα η αποζημίωση να είναι μικρότερη από τη ζημιά. Για τον λόγο αυτό, η ελάχιστη νομική υποχρέωση δεν ταυτίζεται πάντα με τη βέλτιστη ασφαλιστική προστασία.
Η επιλογή των ασφαλισμένων κεφαλαίων και των κατάλληλων ασφαλιστικών καλύψεων δεν αποτελεί μια τυπική διαδικασία συμπλήρωσης μιας αίτησης ασφάλισης. Απαιτεί σωστή αξιολόγηση των κινδύνων και της περιουσίας της επιχείρησης, ώστε το ασφαλιστήριο να ανταποκρίνεται στις πραγματικές ανάγκες της και όχι μόνο στις ελάχιστες απαιτήσεις της νομοθεσίας.
Η επιλογή ενός ασφαλιστηρίου δεν πρέπει να βασίζεται μόνο στο κόστος του ασφαλίστρου.
Η σωστή αξιολόγηση των κινδύνων, η ορθή αποτίμηση της περιουσίας και η επιλογή των κατάλληλων καλύψεων είναι τα στοιχεία που καθορίζουν την πραγματική προστασία.
Αν θέλετε να ελέγξετε αν το ασφαλιστήριό σας για την Υποχρεωτική Ασφάλιση Επιχειρήσεων ανταποκρίνεται στις σημερινές ανάγκες σας, ζητήστε μια εξατομικευμένη αξιολόγηση ασφαλιστικού κινδύνου.
Κρίσιμα σημεία που πρέπει να προσέξετε πριν ασφαλίσετε την επιχείρησή σας
Να βεβαιωθείτε ότι τα ασφαλισμένα κεφάλαια ανταποκρίνονται στην πραγματική αξία της περιουσίας σας, ώστε να αποφευχθεί η υπασφάλιση και η εφαρμογή του αναλογικού κανόνα, που μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική μείωση της καταβαλλόμενης αποζημίωσης.
Η απώλεια εξειδικευμένου προσωπικού μπορεί να καθυστερήσει σημαντικά την επαναλειτουργία της Επιχείρησης, ακόμη και όταν οι υλικές ζημιές έχουν ήδη αποκατασταθεί. Για τον λόγο αυτό, είναι ιδιαίτερα σημαντικό να επιλέξετε στο ασφαλιστήριό σας την κάλυψη «Απώλεια Κερδών» καθώς μετά από μια σοβαρή ζημιά δεν αρκεί μόνο η αποκατάσταση των υλικών ζημιών. Η κάλυψη αυτή προστατεύει την οικονομική βιωσιμότητα της επιχείρησης, καλύπτοντας την απώλεια εισοδήματος και τα σταθερά λειτουργικά έξοδα έως την επαναλειτουργία της.
Να έχετε προβλέψει τη διατήρηση του ανθρώπινου δυναμικού της Επιχείρησης, καθώς μετά από μια σοβαρή ζημιά η απώλεια έμπειρων εργαζομένων μπορεί να αποδειχθεί εξίσου καταστροφική με τις υλικές ζημιές. Η κάλυψη «Απώλεια Κερδών» σε αυτή την περίπτωση μπορεί να συμβάλει στην κάλυψη των σταθερών λειτουργικών εξόδων, ώστε η επιχείρηση να διατηρήσει το προσωπικό της μέχρι να επανέλθει σε πλήρη λειτουργία.
Συμπέρασμα
Η συμμόρφωση με τον Νόμο 5116/2024 για την υποχρεωτική ασφάλιση επιχειρήσεων δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται μόνο ως μια νομική υποχρέωση. Η σωστή ασφαλιστική κάλυψη αποτελεί εργαλείο προστασίας της βιωσιμότητας της επιχείρησης. Η επιλογή των κατάλληλων ασφαλισμένων κεφαλαίων, η αποφυγή της υπασφάλισης και η πρόβλεψη καλύψεων όπως η Απώλεια Κερδών μπορούν να κάνουν τη διαφορά ανάμεσα στην επανεκκίνηση και στην οριστική διακοπή της λειτουργίας μιας επιχείρησης.
Η σωστή ασφάλιση δεν εξασφαλίζει μόνο τη συμμόρφωση με τον νόμο. Εξασφαλίζει κυρίως τη δυνατότητα μιας επιχείρησης να συνεχίσει να λειτουργεί όταν βρεθεί αντιμέτωπη με μια σοβαρή φυσική καταστροφή.
*Οι παραπάνω πληροφορίες έχουν ενημερωτικό χαρακτήρα και βασίζονται στις διατάξεις του Ν. 5116/2024. Η τελική διαμόρφωση της ασφαλιστικής κάλυψης πρέπει να γίνεται με βάση τις ιδιαιτερότητες κάθε επιχείρησης και τους όρους του εκάστοτε ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Συχνές ερωτήσεις
Είναι υποχρεωτική η ασφάλιση όλων των επιχειρήσεων;
Όχι. Η υποχρεωτική Ασφάλιση Επιχειρήσεων αφορά τις Επιχειρήσεις που υπάγονται στις διατάξεις του Νόμου 5116/2024, και είχαν κατά το προηγούμενο φορολογικό έτος, ετήσιο κύκλο εργασιών άνω των 500.000 ευρώ. Οι Επιχειρήσεις αυτές οφείλουν να ασφαλίζουν την περιουσία τους έναντι δασικής πυρκαγιάς, πλημμύρας και σεισμού για ποσοστό τουλάχιστον 70% της συνολικής αξίας των περιουσιακών τους στοιχείων.
Τι σημαίνει κάλυψη του 70%;
Η κάλυψη του 70% σημαίνει ότι η Επιχείρηση πρέπει να ασφαλίσει τα περιουσιακά στοιχεία που προβλέπει ο νόμος για ποσό ίσο τουλάχιστον με το 70% της συνολικής αξίας τους. Για παράδειγμα, εάν η συνολική αξία των ασφαλιστέων περιουσιακών στοιχείων ανέρχεται σε 1.000.000 ευρώ, το ασφαλισμένο κεφάλαιο πρέπει να είναι τουλάχιστον 700.000 ευρώ.
Το 70% αποτελεί το ελάχιστο όριο συμμόρφωσης με τη νομοθεσία και δεν σημαίνει απαραίτητα ότι η Επιχείρηση θα αποζημιωθεί για το σύνολο κάθε ζημιάς. Για την ουσιαστική προστασία της πρέπει να εξετάζεται εάν τα ασφαλισμένα κεφάλαια ανταποκρίνονται στην πραγματική αξία της περιουσίας της, ώστε να αποφεύγεται ο κίνδυνος υπασφάλισης.
Τι είναι η Υπασφάλιση και πώς επηρεάζει την αποζημίωση;
Υπασφάλιση υπάρχει όταν η ασφαλισμένη αξία της περιουσίας είναι μικρότερη από την πραγματική αξία της. Στην περίπτωση αυτή, εάν το ασφαλιστήριο προβλέπει την εφαρμογή του αναλογικού κανόνα, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να καταβάλει αποζημίωση μειωμένη αναλογικά και όχι το σύνολο της ζημιάς.
Παράδειγμα: Εάν μια Επιχείρηση έχει περιουσία αξίας 1.000.000€ αλλά την έχει ασφαλίσει για 700.000€, σε περίπτωση ζημιάς μπορεί να εφαρμοστεί ο αναλογικός κανόνας υπασφάλισης, ανάλογα με τους όρους του ασφαλιστηρίου. Για τον λόγο αυτό, η επιλογή των ασφαλισμένων κεφαλαίων πρέπει να γίνεται μετά από σωστή εκτίμηση της πραγματικής αξίας της περιουσίας και των αναγκών της επιχείρησης.
Σημαντικό: Η συμμόρφωση με το ελάχιστο ποσοστό ασφάλισης που απαιτεί ο Νόμος δεν σημαίνει πάντοτε ότι εξασφαλίζεται και η μέγιστη δυνατή ασφαλιστική προστασία!
Η κάλυψη «Απώλεια Κερδών» είναι υποχρεωτική;
Όχι. Η κάλυψη «Απώλεια Κερδών» (Business Interruption) δεν αποτελεί υποχρεωτική κάλυψη σύμφωνα με τον Ν. 5116/2024 για την υποχρεωτική ασφάλιση επιχειρήσεων. Ωστόσο, θεωρείται μία από τις σημαντικότερες προαιρετικές καλύψεις για μια επιχείρηση.
Μετά από μια σοβαρή ζημιά, όπως πυρκαγιά, πλημμύρα ή σεισμό, δεν αρκεί μόνο η αποκατάσταση των υλικών ζημιών. Η επιχείρηση μπορεί να παραμείνει εκτός λειτουργίας για μεγάλο χρονικό διάστημα, με αποτέλεσμα να χάσει έσοδα, ενώ παράλληλα συνεχίζει να έχει πάγια λειτουργικά έξοδα, όπως μισθοδοσία, ενοίκια, δάνεια και λοιπές οικονομικές υποχρεώσεις.
Η κάλυψη «Απώλεια Κερδών», σύμφωνα πάντα με τους όρους και τις προϋποθέσεις του ασφαλιστηρίου, μπορεί να συμβάλει στην κάλυψη της απώλειας εισοδήματος και των προβλεπόμενων σταθερών λειτουργικών εξόδων κατά τη διάρκεια της διακοπής της λειτουργίας της Επιχείρησης, βοηθώντας την να επανέλθει πιο γρήγορα στην κανονική της δραστηριότητα.
Ποιος μπορεί να με βοηθήσει να επιλέξω τα σωστά ασφαλισμένα κεφάλαια;
Η επιλογή των ασφαλισμένων κεφαλαίων και των καλύψεων πρέπει να βασίζεται στην πραγματική αξία της περιουσίας και στους κινδύνους που αντιμετωπίζει κάθε επιχείρηση. Για τον λόγο αυτό, είναι σημαντικό η διαδικασία να γίνεται με τη συνδρομή εξειδικευμένου ασφαλιστικού συμβούλου, ώστε η επιχείρηση να προστατεύεται ουσιαστικά και όχι μόνο να συμμορφώνεται με τις ελάχιστες απαιτήσεις της νομοθεσίας για την Υποχρεωτική Ασφάλιση Επιχειρήσεων.
Υποχρεωτική Ασφάλιση Επιχειρήσεων
Η σωστή ασφάλιση ξεκινά από τη σωστή αποτίμηση του Κινδύνου!
Δεν είστε σίγουροι αν το ασφαλιστικό κεφάλαιο του συμβολαίου σας είναι σωστό;
Ζητήστε έναν έλεγχο ασφαλιστηρίου, ώστε να γνωρίζετε πριν από μια ζημιά αν η αποζημίωσή σας μπορεί να μειωθεί.
Ζητήστε Προσωπική Αξιολόγηση Ασφαλιστηρίου
Ανοίξτε τον Νόμο 5116/2024 ΦΕΚ 100/Α/3-7-2024
Ανοίξτε τον Νόμο Ν.5162_2024 ΦΕΚ 198Α_5_12_2025 _ΑΡΘΡΟ25_ΤΡΟΠΟΠΟΙΗΣΗ
